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过去两年间，随着楼市进入下行通道，不少城市都出台了各种放松购房限制、降低利率的政策来刺激购房需求，其中放宽公积金贷款政策也是很多城市的选择。不过从数据上来看，收效仍然不甚明显。

8日，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布《全国住房公积金2022年年度报告》（下称《报告》），全面披露了2022年全国住房公积金运行情况。《报告》显示，2022年，发放住房公积金个人住房贷款247.75万笔，比上年减少20.17%；发放金额11841.85亿元，比上年减少15.20%。

【资料图】

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向《华夏时报》记者指出，公积金贷款金额下降的主要原因是商品房交易量下降，买房子的人减少了，因此使用公积金贷款的人也少了。另外，随着交易理念的变化，改善型的住房更多一点，这部分住房能够使用公积金贷款的额度是比较少的，所以公积金贷款的金额和占比就有所下降了。

2018—2022年个人住房贷款发放情况

公积金贷款率下降

《报告》显示，全国住房公积金各项业务运行平稳，住房公积金缴存额31935.05亿元，发放个人住房贷款247.75万笔、11841.85亿元。住房公积金制度惠及面进一步扩大，全年住房公积金实缴单位452.72万个，实缴职工16979.57万人，分别比上年增长8.80%和3.31%。贷款利率比同期贷款市场报价利率（LPR）低0.9至1.35个百分点，偿还期内可为贷款职工节约利息支出约2089.02亿元。

根据统计，2022年住房公积金个人住房贷款发放金额11841.85亿元。放在过去五年来看，这一数字低于2019年、2020、2021年的12139.06亿元、13360.04亿元和13964.22亿元，仅高于2018年的10218.53亿元。个人住房贷款率为78.94%，比上年末减少5.24个百分点。

刚需是住房公积金的主要支持对象。《报告》指出，住房公积金在个人住房贷款中重点支持首套普通住房。2022年发放的个人住房贷款笔数中，首套住房贷款占81.90%，144平方米（含） 以下住房贷款占91.04%，40岁（含）以下职工贷款占79.81%。

李宇嘉对本报记者指出，当前公积金贷款下降主要是刚需购房的情绪没那么高，占比有所下降，是导致公积金无法发挥效率的一个很重要的原因。从本质上来讲，刚需人群的首付和月供压力比较大，所以买房积极性较低。

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多地积极出台公积金政策

记者注意到，2023年以来，更多城市出台了方便购房者使用住房公积金和住房公积金贷款的政策。例如近期，6月1日，苏州住房公积金管理中心发布消息，允许提取住房公积金余额用作首付款，且不影响后续公积金贷款额度。5月29日，安徽芜湖发布住房公积金新政，包括最高可贷款额度提高至70万元；首次公积金贷款结清的，次月可申请改善性住房公积金贷款；首次公积金贷款购自住新房的，可提取账户余额支付首付款。5月26日，南京发布《关于调整部分住房公积金政策的通知》，明确多子女家庭使用公积金贷款，其最高额度可以上浮20%，即多子女家庭最高额度可以达到60万元/人；使用住房公积金贷款购买第二套住房时，只要首套人均住房面积不超过40平方米，即可按首套标准执行。5月25日，天津发布《关于调整住房公积金贷款审核标准的通知》，明确执行“认房不认贷”的政策，公积金首次贷款结清后若没有房产，那么就可以按照首套房的标准进行贷款。

易居研究院研究总监严跃进向《华夏时报》记者指出，从今年各地公积金政策的推进情况看，公积金支持力度明显强化，这也是金融政策支持住房消费的重要体现。尤其是取消认贷的政策，很大程度上使得改善型住房需求有享受公积金宽松政策的可能，利好换房需求的释放。近期全国房地产市场出现了一些新情况和新问题，要求各地从更大的角度去放松政策，全方面提振住房交易行情。

应扩大公积金贷款惠及范围

不过李宇嘉指出，公积金政策的空间并不是很大，主要是降低首付比例、降低利率、提取公积金用作首付、降低第二套公积金贷款的门槛、支持刚需和改善需求公积金提取租房等等，包括深圳出台了“一人买房全家帮”的政策，即在深圳缴存住房公积金的职工作为申请人，可以将直系亲属加入公积金贷款的共同申请人。“总体来讲，公积金能够支持的政策力度都已经很大了，最关键的就是现在使用公积金贷款的主力，也就是刚需购房的情绪不高。”他说。

事实上，相比商业贷款，利率更低的公积金贷款对于普通购房者来说是更为合算的选择。

“大家还是挺希望能够使用公积金贷款的，毕竟它的贷款的利率更低一些，但是核心的问题是贷款上限太少了。”合硕机构首席分析师郭毅在接受《华夏时报》记者采访时表示，目前可能只有在一些三四线城市当中五六十万元的贷款上限能够覆盖绝大部分的贷款，但在一二线城市中，贷款上限只有百万元上下的话是不足以覆盖购房者需要的贷款总额的，特别是针对一些刚需家庭整体的贷款，只能使用组合贷或者商业贷款来解决。因此她指出，如果公积金贷款的上限大幅度调高的话，整体的房贷都能够通过公积金来解决，而不需要做组合贷的形式的话，可能对于公积金的应用会有更大的效果。